意外就像彩票，中奖的机率微乎其微，当然没人希望中奖——谁会希望自己出事呢？然而，意外的发生并不是个人所能掌握和安排的。

天天“兑奖”

我在给学员们上课时常和他们开玩笑说，如果把意外险当成彩票，那么站在他们面前的我已经兑过4次奖了——从家里出门到机场一次，上飞机到下飞机一次，从机场坐大巴到市区一次，大巴站坐出租车到酒店一次——而且都没中奖。

其实岂止这些。我每次讲完课回到家还有4次，加上私人的行程，一年365次是跑不掉的，几乎每天都有“兑奖”的机会。

意外险和彩票真的非常相似。作为小概率事件，发生意外和中彩票的机率都微乎其微。只不过我很少买彩票，即使买了也只是好玩，不指望中奖，因为我从来没觉得自己有那么幸运。但另一方面，意外险我却是年年买，而且保额都很高，至少是年薪的十几倍、二十倍。虽然意外险我并不希望中奖——谁会希望自己出事呢，何况“得奖者”又不是我，而是我爱人——但是每年我都会准时续保，从来都不会忘记或不保。

之所以要常年买意外险，是因为意外不是个人所能掌握和安排的。小孩玩滑梯受伤，在家里厨房不小心烫伤，骑车跌倒，上班外出被建筑工地的工具砸死，因为车祸死亡、残疾……在我从事保险工作时有太多这样的例子出现。一旦发生意外，严重者失去生命，无法再和家人团聚，轻者丧失劳动能力，不能供给家里生活费，有的甚至为保住生命而肢体残缺，反而需要专人照顾。那么谁来负担家计？额外的护理费用将由谁来承担？

如果没有投保意外险，悲伤的事件就只剩下悲伤，会遗憾为什么不提早防备；而投保之后，虽然悲伤不可避免，但总算留给家人一笔钱，日后的生活无忧，这至少是值得庆幸的。正因如此，对家里的“印钞机”而言，意外险更是他们必须面对和思考的问题。

你保了没？

很多人在选择投保时，总是拘泥于该如何买保险，该保什么险种，该保多少金额等细节。其实，行业不同、工作性质不同、家庭状况不同，当然必须有不同的规划方式。但重要的是，先问自己保了没？很多人为房子买火险，为车子买车险，却很少人会主动为自己买保险甚至意外险。这并不是产品不好，而是人们缺乏保险意识。

我们在理财规划实务中特别强调保险规划的重要性。比如，保险是理财规划的工具，可以用来保护资产、保障收入及创造资产。一般来说，保险规划实务的顺序是先规划终身寿险，再加定期寿险，意外险则是寿险的二倍，最后加上医疗保险，这才算是一个完整的组合。

但在现实中，意外险并没有在家庭保险规划中占据应有的地位。这主要是因为险保费低、佣金少，出于业绩导向，保险经纪人热衷于销售高保费的储蓄险，对意外险的宣传不够。其实，如果保险公司的营销模式能反其道而行，先帮助大众建立保险意识观念，最终的获益者还是保险经纪人和保险公司。

现在市面上的意外险险种很多，可分为以下几种：航空意外险，交通工具意外保险，旅行意外险和综合意外保险。建议购买时还是以综合意外保险为主，保险合同为一年期，到期再续保。其他险种依个人工作性质不同临时加保，例如经常出差的可以加保交通工具意外险，出国旅游可以加保旅行意外险。

意外保险已经像手机一样，人人需要。手机何时会坏、没电、断讯，都会造成不方便，意外也是一样。在你想换购手机时，倒不如省下点儿钱，先保个意外险吧！